Czym różni się pożyczka pozabankowa od kredytu bankowego?

Kredyt bankowy dla firmy ocenia przede wszystkim zdolność kredytową – scoring, historię w BIK i KRD, brak zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego, a decyzję podejmuje od kilku dni do nawet czterech tygodni przy większych kredytach inwestycyjnych. 

W przypadku pożyczki pozabankowej pod zastaw hipoteczny w pierwszej kolejności ocenia się wartość i stan prawny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a decyzję podejmuje w 24-48 godzin. Poniżej rozkładamy tę różnicę na konkretne kryteria, z danymi z Biura Informacji Kredytowej i Krajowego Rejestru Długów.

Kredyt bankowy a pożyczka pozabankowa – najważniejsze różnice

Te dwie ścieżki finansowania nie są konkurencyjne wobec siebie w tym sensie, że próbują odpowiedzieć na to samo pytanie – bank pyta „czy ta firma spłaci zobowiązanie na podstawie swojej historii i kondycji”, a pożyczkodawca pozabankowy pyta „czy zabezpieczenie pokrywa ryzyko, niezależnie od historii”. To rozróżnienie tłumaczy większość różnic w tabeli powyżej.

Zdolność kredytowa, na której opiera się ocena bankowa, to w praktyce kilka elementów naraz: stosunek zobowiązań do dochodu po odjęciu bieżących kosztów (tzw. wskaźnik DSTI), stabilność źródła przychodu, historia terminowości spłat w BIK oraz przy kredytach zabezpieczonych stan prawny nieruchomości.

Wystarczy, że jeden z tych elementów odbiega od normy przyjętej przez dany bank, by algorytm scoringowy odrzucił wniosek automatycznie – niezależnie od tego, jak wartościowe zabezpieczenie firma mogłaby zaoferować. Pożyczka pod hipotekę pomija ten mechanizm: liczy się przede wszystkim to, czy nieruchomość pokrywa wartość zobowiązania.

Ile trwa decyzja kredytowa?

Proces kredytowy w banku, nawet przy kompletnych dokumentach, składa się z kilku etapów: przygotowanie dokumentów (1–3 dni), formalna weryfikacja wniosku (2–5 dni), analiza zdolności kredytowej (5–10 dni), decyzja wstępna i decyzja ostateczna (od kilku dni do 2–4 tygodni przy kredytach inwestycyjnych), a na końcu podpisanie umowy i uruchomienie środków. Jak wskazuje branżowe zestawienie procesu kredytowego dla firm – cały proces trwa zwykle od kilku dni do kilku tygodni, w zależności od kwoty, kompletności dokumentów i obciążenia banku.

W IBI Polska ten proces skracamy do 5 kroków zamkniętych w 24-48 godzin od kompletu dokumentów, ponieważ nie czekamy na wieloetapową analizę scoringową, tylko weryfikujemy zabezpieczenie i bieżącą sytuację finansową firmy równolegle.

Kiedy bank odmawia kredytu firmie?

Według Biura Informacji Kredytowej wśród najczęstszych powodów odmowy kredytu są: niewystarczająca zdolność kredytowa (za mało środków po odjęciu bieżących zobowiązań), niestabilne źródło dochodu, problemy prawne z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie oraz negatywna historia spłat w BIK. Krajowy Rejestr Długów dodaje do tej listy m.in. niski scoring kredytowy, wpisy w biurach informacji gospodarczej (KRD BIG, BIG InfoMonitor, KBIG, ERIF), zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego, nadmierne zadłużenie oraz toczące się postępowania egzekucyjne.

To właśnie te punkty najczęściej przesądzają o automatycznej odmowie w banku i to właśnie one nie dyskwalifikują wniosku w IBI Polska w sposób automatyczny:

• zaległości podatkowe lub składkowe wobec ZUS – oceniamy ich wysokość względem wartości zabezpieczenia, nie odrzucamy wniosku z automatu,
• negatywna historia w BIK lub KRD – pożyczka może też posłużyć do refinansowania istniejącego zadłużenia,
• niska zdolność kredytowa wynikająca ze straty operacyjnej – analizujemy przychody i wynik z 6–24 miesięcy, a sama strata nie powoduje automatycznego odrzucenia,
• postępowanie egzekucyjne – pożyczka pod zastaw nieruchomości może posłużyć właśnie do spłaty zobowiązania wobec komornika.

Kto realnie korzysta z pożyczki pozabankowej pod hipotekę?

W praktyce po to rozwiązanie sięgają firmy, których profil nie pasuje do sztywnych kryteriów bankowych, a nie firmy, które w ogóle nie kwalifikują się do finansowania: przedsiębiorstwa z zaległościami podatkowymi lub w ZUS, firmy z negatywną historią w BIK lub KRD po wcześniejszych opóźnieniach w spłacie, spółki, które w ostatnim roku zanotowały stratę operacyjną mimo dobrej bieżącej płynności, deweloperzy potrzebujący kapitału pomostowego do czasu sprzedaży lub kredytu docelowego, a także firmy, którym po prostu zależy na czasie bardziej niż na najniższej możliwej cenie finansowania. Wspólny mianownik: mają nieruchomość, która może posłużyć jako zabezpieczenie, i potrzebują decyzji szybciej, niż pozwala na to procedura bankowa.

Kiedy wybrać bank, a kiedy pożyczkę pozabankową?

Jeśli Twoja firma ma czystą historię kredytową, stabilne przychody i czas kredyt bankowy będzie tańszy i to jego warto rozważyć w pierwszej kolejności. Pożyczka pod hipotekę w IBI Polska ma sens wtedy, gdy przynajmniej jeden z tych warunków nie jest spełniony: bank już odmówił, sytuacja wymaga decyzji w ciągu 1–2 dni, albo standardowa ścieżka bankowa z innych powodów nie wchodzi w grę, a firma dysponuje nieruchomością, która pokryje wartość zabezpieczenia przy LTV do 60%.

Najczęściej zadawane pytania